“房贷政策”变幻莫测 购房者如何能学会精打细算

房贷政策变幻莫测 购房者如何学会精打细算

直至第二套房贷首付比例提高40%后，加上央行之前的五次加息，货币调控手段频繁闪现后的贷款买房政策愈发“变幻莫测”起来。面对如此严峻的个贷金融市场环境，专家建议，贷款购房者更要选择与自己相匹配的房贷方案，做到精打细算。

钱小姐，30岁，某公司部门经理，月收入6000元，银行存款50万，目前尚处于单身状态。由于父母亲上了年际，为了更好的生活在一起，钱小姐想要为双亲购买一套100㎡的大房子，地点不限只要周边环境成熟，稍远些也无所谓。

公积金贷款方式：

贷款优势： 从房贷首付比例提高和持续不断的加息周期来看，首先，公积金贷款并未像商业贷款那样，对第二套房贷首付比例提高有硬性规定，维持原政策不变；其次，从利率来看，目前，央行第五次加息后的公积金贷款最新利率是五年以上执行新利率5.22%，五年以内执行新利率4.77%。而商业贷款的最新利率为五年以上执行新利率7.83%，五年以内执行新利率7.65%。利率落差的对比，使得公积金贷款的优势更为突出。第三，公积金贷款流程“瘦身”后，将评估前置于面签，节约不少时间的同时更加方便于客户贷款。

贷款计算： 假设四环附近有一套100㎡的二手房符合钱小姐的购买要求，按照目前的市场价格10000元/平方米计算，总价约100万左右。如果评估价80万，那么，钱小姐需付首付款44万，银行贷款56万，按照7成20年贷款计算，每月的还款额为3764.32元，还款总额为903436.8元，总利息支出为343436.8元。

专业评语： “伟嘉安捷”专家指出，公积金贷款利率较低、首付政策不变、贷款成数较高、借款人年龄延长、自由还款方式等优势，既能达到规避利率上涨带来的风险又可以实现购房者的人生置业大计，而且从目前的市场情况来看，选择这种方式贷款的客户呈直线上升趋势。

固定利率贷款方式：

贷款优势：当加息后不断上涨的浮动利率“遭遇”固定利率时，固定利率的优势就会更加突出。因为，一旦借款人使用“固定利率”后，在以后的贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。

贷款计算：假设还是这套四套附近的房产，总价100万，评估价80万，首付44万，银行贷款56万。钱小姐如果请申固定利率贷款，根据目前各家银行政策执行固定利率的标准并不统一，如果按照现行调整的最新基准利率7.83%计算，钱小姐使用固定利率贷款每月的还款额为4,624.99元，还款总额为1,109,997.68元，总利息支出为549,997.68元。

专业评语：“伟嘉安捷”专家指出，在频繁加息的背景下，固定利率的省钱优势便可发挥的“淋漓尽致”，如果房贷借款人属传统的“保守性”，无疑选择固定利率贷款是最稳妥的。

等额本金贷款方式：

贷款优势： 就目前个贷金融市场而言，大部分银行长期推荐的贷款方式是“等额本息”，但是购房者可以打破传统还款模式，采用“等额本金”的还款方式。这种还款方式在开始还贷时，借款人会感觉每月负担较大，但随着归还的本金增多，利息支出也就会相对减少。并且随着时间的推移，还款负担也会逐渐减轻，总体利息支出要低很多。

贷款计算： 仍然以这套房产为例，总价100万，假设钱小姐所购这套房产为第二套房屋，那么其首付为六成也就是52万，银行贷款48万。根据政策规定，执行基准利率上浮10%即8.61%，按照等额本金贷款的计算方法，钱小姐第一个月的还款金额为5,558.80元，还款总额为895，002元，总利息支出为415，002元。

专业评语： 从钱小姐的这个案例中，我们不难看出，虽然使用等额本金贷款方式的前期月还款压力较大，但是随着时间的推移，其每月的还款金额是会逐渐递减的。另外，从目前房贷首付比例提高的新政角度来看，像钱小姐这样购买第二套房产，虽然贷款购房者“自掏腰包”部分的首付款增多了，但是相应的银行贷款却也在减少，总体还款支出与总体利息支出自然也会随之下降。所以，“伟嘉安捷”建议房贷借款人，在金融政策较多的市场环境下，贷款购房者更要正确估计自己的收支情况，综合考虑对生活质量的影响，做出合理判断，选择“合身”的贷款方式很重要。

专业理财顾问提醒广大房贷借款人，在贷款买房政策“多变”的市场环境下，每个人都要有精明的房贷意识，做足贷款前的准备“功课”，发挥“斤斤计较”的“较真儿”精神，才能够学会精打细算的过日子，才能够在更加“恶劣”的金融市场环境下做到节省本金、节省利息，一圆买房“梦”的幸福生活。